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浅谈汽车保险的“风险保费”  

2016-07-04 08:01:19|  分类: 汽车专题 |  标签: |举报 |字号 订阅

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浅谈汽车保险的“风险保费”

  • 2016年06月29日 15:12
  • 来源:中国经济时报

6月,中国车险费率市场化改革第三批省市——也是最后一批省市陆续宣布启动车险费改。江苏首先宣布开启全新车险定价模式:闯红灯、超速、酒驾、毒驾等违法行为,全部与汽车保费上涨幅度挂钩。以同一辆车为例,好车主的车险最低只需3600元,而违法的车主最高则需要13600元。
    为什么要将“闯红灯”、“超速”、“酒驾”、“毒驾”等社会违法行为,列入汽车保险保费的定价因子?交通违法行为、汽车商业保险,如何有效链接起来、促进整个社会的主动安全驾驶?闯红灯、超速会导致车险保费上涨,是否会促进全社会更加重视主动安全驾驶呢?
    闯红灯被纳入“风险因子”的背后
    如果以时间作为一个维度,从2004年平安保险试点电话车险算起,汽车保险在中国已经连续12年没有任何本质创新。
    过去,在车主看来,车险只是一个“必须”:买车就要上保险,车险到期就要续保。而对保险公司来说,因其占其财产保险保费的绝对市场份额,从而成为各大险企竞相争夺的“蛋糕”。这样的市场“两头不讨好”:车主不满意,对汽车保险没有感知,不少常年开车不出险车主,甚至认为自己“保费白交了”,而那些常年出险的车主,保费上涨一两百“根本无所谓”;不能实现动态的市场化费率,多数保险公司持续亏损,综合成本率一度达到行业平均114%。
    鉴于此,去年3月,中国保监会宣布实施车险费率市场化改革:将把汽车保险的选择权还给消费者,把定价权还给保险公司,并且鼓励建立“个性化、差异化、多样化”的汽车保险,鼓励保险公司通过收集数据,建立风险保费。
    “这是汽车保险的历史性革命。不仅打开了汽车保险的开关,还重新设立了定价规则和体系。”一家大型保险公司的财险负责人分析说,现在费率改革,保险公司可根据闯红灯、超速、出险次数等驾驶风险数据定价,就可以很好地制定出差异化的费率和保费,不仅降低赔付率,还能促进安全驾驶,降低事故率。
    车险费改:从商业价值到社会价值
    表面看,汽车保险只是一个投保险种,并体现着它的商业价值:为车主提供了风险保障、为保险公司提供了商业机会。但汽车保险本身,恰恰又是一个与公共安全驾驶、事故率密切相关的行业——美国高速公路交通安全管理局(NHTSA)的一项测试表明:如果驾驶者提高10%的主动安全驾驶意识,那么发生交通事故的概率就会下降60%。
    实践证明,大量交通事故都是由于对交通规则漠视、疏忽大意而发生的。而基于道德教育层面的要求,往往容易成为一句“口号”,对车主主动安全驾驶意识的提高,没有起到根本的促进作用。对此,欧美国家多年前就展开了积极的探索:比如英国就将全国的车主按照驾驶风险分成了50个等级,不同等级的车主,享受到的车险折扣完全不同;美国Progressive公司则提供OBD智能硬件给不同车主使用,观察其驾驶行为和驾驶水平,再确定其保费折扣多少。
    从汽车保险去鼓励和推动主动安全驾驶,这个层面让车主创建一个主动安全驾驶的观念,减少事故发生,已成为全球保险业和政府部门的共识。如果说过去汽车保险承保风险的商业价值是“汽车保险1.0版本”,笔者则认为现在根据驾驶水平的高低、驾驶风险的强弱来决定汽车保费多少,是升级版“汽车保险2.0版本”——这很可能是保险业未来最大的社会价值之一。
    其实,“风险保费”不仅仅是一个“保费折扣”的事情,更是在全社会鼓励和倡导主动安全驾驶理念、推动更多的车主身体力行参与主动安全驾驶、最终形成以主动安全驾驶为机制的“安全出行”的全过程。

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